Eis a questão:
"Boa tarde Cláudia. Acho que havia um post mais apropriado para fazer esta questão mas eu não encontro, portanto acho que não tem mal perguntar aqui. Tenho lido bastante no seu blog sobre investimentos, poupanças, certificados de aforro, etc. Queria a sua opinião sobre um assunto, se não for demasiada intromissão. Não pondera usar algum desse dinheiro para abater no crédito habitação? Tenho lido em bastantes locais que é uma boa escolha dadas as taxas de juro elevadas que estão a ser praticadas...
Aguardo a sua opinião sobre este assunto, claro, se entender que pode ou deve partilha-la com quem a lê."Para começar, achei uma questão super interessante e pertinente. Porquê?
Porque depois de ter lido um último livro acerca de finanças, cheguei à conclusão que é realmente a única coisa que me falta fazer.
Não tenho mais dívidas a não ser a casa, o Crédito Habitação.
Considero que não faço compras por impulso, poupo tudo o que posso, faço cortes, tenho poupanças, fundo de emergência e a última coisa que fiz foi diversificar, investindo em acções.
Neste último livro que li, a verdade é que pagar antecipadamente o Crédito Habitação é o último ponto para estarmos mais livres e assim atingirmos mais rápido a liberdade financeira e é realmente a única coisa que me falta.
Não o fiz até à data porquê?
Tive a sorte de, ao comprar casa, a antiga dona se querer livrar, literalmente, da mesma. E pude comprar a casa a um preço que, se a vender agora, me permite vender ao triplo ou mais do que a comprei.
Uma vez que quando a comprei, os juros estavam negativos, achei excelente em 5 anos ou menos, ter abatido logo mais de 10mil€ ao empréstimo.
Tenho noção que antigamente, isto era quase impossível, mesmo com reforços.
Eu aqui não fiz reforço para pagar mais. Era mesmo devido ao valor baixo e aos juros negativos.
Infelizmente desde Julho do ano passado que os juros aumentaram imenso. Nesta última actualização, tive um aumento de perto de 150€ a mais, a somar ao que já pagava anteriormente de juros.
Por exemplo, imaginem que a prestação era 250€ antes da subida bruta dos juros. Pagava 200€ para amortizar na dívida do capital e 50€ de juros. Não me incomodava, apesar de saber que é dinheiro deitado fora, digamos assim.
Neste momento, a exemplo, a prestação aumentou para os 350€, sendo que passou a ser 250€ para pagar juros e apenas 100€ para amortizar capital. Uma grande diferença!
Então, agora seria uma boa altura para abater, com reforços, o Crédito Habitação?
A meu ver, abater o Crédito Habitação é sempre uma boa solução, desde que se possa e se tenha dinheiro poupado e não se precise dele e não se tenham outras prestações.
Porque realmente, pagar juros, é dinheiro deitado fora. Se conseguirem, reduzam sempre no prazo e nunca na prestação.
O meu caso pessoal:
A minha mãe já tinha tocado neste assunto. Agarrar em 2500€ ou menos, metade eu e metade o marido, e abater ao Crédito.
Poderá não fazer, para já, grande mossa, mas no conjunto, se se fizesse esses reforços ao longo dos anos, ia-se notar. Indico que me faltam 18 ou 19 anos para ter a casa paga.
Os problemas?
1º - O meu marido não me consegue acompanhar.
Sim, podem pensar que sou parva, que estou a pensar errado, etc, etc... Mas nós temos contas separadas. É o meu dinheiro e é o dinheiro dele. Não quero nem nunca gostei cá de misturas.
Eu até poderia abater 2500€ ao empréstimo, mas o meu marido não conseguia colocar o mesmo valor para abate. Então optei por não o fazer.
2º - Uma vez que ainda não decidi se avanço ou não com o assunto bebé, achei melhor ter dinheiro disponível para já, apesar de ter a certeza que abater 2500€ que fosse, não me ia matar.
3º - Quero/Preciso de fazer uma revisão ao crédito. Já pensei em mudar de Banco, que é totalmente de borla e assim tentar poupar mais um bocado reduzindo seguros ou spread e aí sim, aproveitar e abater então um X de valor ao mesmo.
4º - Preciso de fazer obras em casa.
5º - Os juros das acções são mais altos do que os que pago do Crédito Habitação e nesse sentido, compensa-me mais investir 1000€, a título de exemplo, nas acções, do que abater no Crédito.
Posto isto, são os meus motivos e valem o que valem.
Mas olhando por cima, uma visão geral, sim, abater o Crédito Habitação, se for a única dívida que tenham, é uma excelente ideia para se livrarem desse peso o mais rápido possível.
Posso dizer que se não tivesse a prestação, poupava para aí 20% do meu ordenado. Atenção que ganho praticamente o ordenado mínimo.
Mas ainda é um valor bom!
Concluindo:
Após fazer a revisão e tomar outras decisões, talvez avance com este assunto.
Espero ter ajudado e qualquer dúvida, podem perguntar.
6 comentários:
Olá Cláudia, bem... esta tua publicação dá para puxar para aqui assuntos que nunca mais acaba. :)
Primeiro,
Concordo com essa ideia de a amortizar no credito habitação (CH) que seja reduzido no tempo não na prestação monetária, compensa ver o esforço em anos reduzido.
Segundo,
Eu se tivesse CH também iria estar a considerar opções de renegociar com outros bancos, principalmente agora que esses aumentos andam malucos, esses exemplos que deste dos 250 para os 350 em que amortizavas no crédito 200 e depois 100€ é de levar as mãos à cabeça. Mas infelizmente essa é mesmo a realidade. Custa caraças.
Terceiro,
E podes explorar este assunto num post individual. O teu dinheiro é o teu dinheiro, o dele é o dele. Cá em casa também cada um tem a sua carteira, pagamos as contas de casa a meias e o que é de cada um cada um paga. Obvio que há coisas que lhe ofereço e ele a mim, o normal. Mas também não misturamos muito. Aliás eu tive de puxar por ele para poupar e por de lado. Apesar de ser controlado com os gastos ele tinha o dinheiro à balda na conta . Respeito quem manda tudo para uma conta e gerem dali, nós não é o caso também.
Quarto,
Guardar esses teus 2500€ que tens disponíveis para outras coisas, como investimento, pensar no bebé, etc's, é um bom dinheiro Claudia, eu nesta situação usava para as 3 coisas, falava com o marido para aplicarmos no credito 2mil, mil cada, aplicava outros mil, e deixava 500€ de reserva para se me decidisse a ter um bebé (inicialmente é dinheiro que chega), sabes? ainda à uns dias falámos disso em casa, se soubéssemos o que sabemos hoje só tínhamos comprado o kit de ovo+carro, até banheiras e etc's para quê? até dentro de um alguidar um bebé toma banho, hoje já nem usa banheira, toma na nossa, a falta de experiência faz-nos ter muitas besteiras que acabam por ser usadas pouco tempo e gastar-nos rios...
Beijinho :)
Dicas preciosas que, com certeza, ajudará muitas pessoas.
Boa semana!
O JOVEM JORNALISTA está no ar cheio de posts novos e novidades! Não deixe de conferir!
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Até mais, Emerson Garcia
A Cláudia é de boas contas, como todos sabemos. Eu preferia viver sem dinheiro, mas como é necessário, tenho de tê-lo em conta. Sempre em pouca conta.
E vai dando umas dicas a quem se interessa pelo assunto:)
No es bueno endeudarse mucho. Te mando un beso.
Boa tarde. Fui eu que inicialmente coloquei a questão do crédito habitação. Entendo a questão de manter as contas separadas do marido e ele não a "acompanhar". Mas acho que li num post que ele tem investido com a Cláudia em acções. Entendo que possam fazê-lo separadamente. A minha questão seria, dando um exemplo concreto: se em 6 meses a Cláudia poupar 2000 e o marido "só " poupar 500 ( valores completamente aleatórios, obviamente). Não equaciona abater ao crédito habitação 500 seus mais 500 do marido e fazer com os 1500 que lhe sobram o que entender?
Não sei se me consegui explicar.
Anónimo 19h13
Olá :)
Eu percebi, sim. Mas pelos motivos que expliquei neste post, não o faço. Para já, pelo menos.
Até podia pagar menos, como indica, para acompanhar os valores do meu marido, mas estamos a preferir investir. Realmente os investimentos estão a render mais que a taxa de juro que estou a pagar, porque o valor do meu empréstimo é baixo :)
Obrigada
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